Ana >> Şirket >> Emeklilikte sağlık harcamalarına hazır mısınız?

Emeklilikte sağlık harcamalarına hazır mısınız?

Emeklilikte sağlık harcamalarına hazır mısınız?şirket

Emeklilikte sağlık masrafları, bütçesi zor bir konudur. Yardımlı yaşama gitmeniz gerekiyorsa, emeklilik sağlık sigortası yaptırmanız, ayrıca cepten yapılan harcamaları planlamanız ve masraflarda artışa hazırlanmanız gerekir.





Emeklilik için para biriktirmeye gençken başladıysanız, bu harika! Ama yapmasanız bile, 65 yaşını doldurduktan sonra herkesin bekleyebileceği tıbbi harcamaların yanı sıra rahat bir yaşam için hala bir yol var.



Emeklilikte sağlık hizmeti maliyetleri nasıl planlanır

Emeklilikte sağlık bakımı maliyetleri büyük olasılıkla pahalı olacaktır. Vanguard Center'dan yapılan bir araştırma, 65 yaşından başlayarak ortalama bir yaşam süresine sahip olduğunu söylüyor. bazı insanlar yaklaşık 200.000 $ harcamayı bekleyebilir sağlık masrafları için. Bu, yılda yaklaşık 8.000 $ 'a düşüyor - ancak sadece düzenli doktor ziyaretleri ve ilaçları hesaba katıyor, ameliyat veya uzun süreli bakım değil. Medicaid veya mükemmel bir emekli sağlık sigortanız varsa, bu kadarını cebinizden ödemeniz gerekmeyebilir.

Thomas Jefferson Üniversitesi'nde nüfus sağlığıyla ilgili bir ders veren dahiliye uzmanı ve geriatrist DO'dan Richard Stefanacci, uzun süreli bakım, Medicare tarafından karşılanmayan ekstra bir masraftır ve günlük yaklaşık 200 $ bütçe ayırmanız gerektiğini söylüyor.

Yine de bunlar sadece ortalamalar. Emeklilikte sağlık hizmetlerinin maliyeti, her bireye göre büyük ölçüde değişecektir. Jennifer Steil The Woodlands, Texas'taki Northwestern Mutual'de bir servet yönetimi danışmanı olan, iyi bir pratik kuralın, yıllık emeklilik bütçeniz için yıllık emeklilik öncesi gelirinizin% 80 ila% 85'i arasında bir yere sahip olmak olduğunu belirtiyor. Buna yemek, barınma, tatiller ve daha fazlası dahil olmak üzere emeklilikteki tüm masraflar dahildir. Ek olarak, yaklaşık yirmi yıllık sağlık bakımı maliyetlerine hazırlıklı olmalısınız. Stefanacci, muhafazakar taraf için bütçe ayırmanızı ve ihtiyacınız olacağını düşündüğünüzden daha fazla parayla hazırlıklı olun diyor.



Emekli sağlık sigortası kapsamı

Emeklilikten sonra sağlık sigortası veya emeklilikte sağlık sigortası seçenekleriniz hakkında bilmeniz gereken en önemli şeylerden biri, iş dünyasındayken sağlık sigortanızın yaptığı gibi ille de aynı şekilde işlemeyeceğidir. İşveren sponsorluğundaki planınız daha düşük ek ödemeler ve kesintiler içeriyor olabilir, ayrıca yine de maaş çeki alıyordunuz. Medicare için, bu ek ödemeler ve muafiyetler Medicare teminatınızı nasıl aldığınıza ve diğer programlara, yardımlara ve sigortaya kaydolup kaydolmadığınıza bağlı olarak değişir. Ancak emekli olduktan sonra Medicare'in sağlık bakımı için tek seçenek olmadığını unutmayın.

Medicare ve Medigap

65 yaşına geldiğinizde, halihazırda Sosyal Güvenlik ödeneği almıyorsanız, Medicare'e başvurmalısınız. (Bazı kişilerin bunun yerine Demiryolu Emeklilik Kurulu'na başvurması gerekecektir.) Medicare içinde seçim yapabileceğiniz dört bölüm , artı Orijinal Medicare'e kaydolduysanız Medigaps adı verilen isteğe bağlı ek sağlık sigortası. Siz veya eşiniz hala çalışıyorsanız veya işinizden sigorta alıyorsanız, henüz B veya D Bölümlerini almak istemeyebilirsiniz. Medicare Part B'nin kurucu ortağı Cobi Blumenfeld Gantz, geleneksel olarak, tıbbi masrafların yaklaşık% 80'ini karşılayacağını söylüyor. Bölüm , yaşlıların Medicare kayıt sürecinde gezinmesine yardımcı olan ücretsiz bir çevrimiçi web sitesi. Orijinal Medicare'iniz varsa, kalan% 20 genellikle ya cepten ya da bir Medigap planı ile ödenir. Medicare.gov'un ortaya koyduğu dört bölüm şunlardır:

  • Medicare Bölüm A: Medicare'in bu bölümü, hastanede kalışlar, vasıflı hemşirelik bakımı, darülaceze bakımı ve sınırlı evde sağlık bakımı hizmetleri gibi hizmetleri kapsar. Çalışırken 10 yıllık Medicare vergileri ödediyseniz, bu plan için priminiz olmaz. Bunu yapmadıysanız, 2021'de aylık 471 dolara kadar çıkıyor. Medicare vergilerini ödemediyseniz ve geliriniz düşükse, devlet sübvansiyonları yoluyla primsiz Bölüm A'ya hak kazanabilirsiniz.
  • Medicare Bölüm B: Medicare'in bu bölümünde primler, ek ödemeler ve cepten yapılan harcamalar ödeyeceksiniz. Prim, gelirinize ve vergi beyannamesi durumunuza bağlı olarak yaklaşık 145 ila 492 ABD doları arasında değişebilir. Bölüm B planları tipik olarak, ambulans gezileri ve tıbbi ekipman gibi tıbbi olarak gerekli olanları ve grip aşısı gibi önleyici hizmetleri kapsar.
  • Medicare Bölüm C: Medicare C Kısmı, Medicare Advantage planlarını içerir. Özel şirketler, tipik olarak hem sağlık hem de ilaç faydalarını kapsayan bu planları sunmak için Medicare ile sözleşme yapar. Stefanacci, ortalama olarak, bunların ayda yaklaşık 30 dolara mal olduğunu, ancak maliyetlerin eyalete ve plana göre değiştiğini söylüyor. Medicare Advantage planlarıyla, muafiyetlere ve parasal sigortaya sahip olacaksınız, bu nedenle planın ağındaki doktorları kullanmanız gerekecek. Medicare Advantage'a kaydolmayı seçerseniz, orijinal Medicare yerine A, B ve D yardımlarınızı bu şekilde alacaksınız.
  • Medicare Bölüm D: Medicare Bölüm D Medicare'in yalnızca reçeteyle satılan ilaçları kapsayan bölümüdür. Bununla birlikte, Bölüm D, özel planlar aracılığıyla yönetilir. 2020 için, gelir ayarlamaları uygulanmadan önceki temel prim aylık 32,74 $ 'dır ve aynı zamanda geçerli olan muafiyetler ve madeni para sigortası vardır.
  • Medigap: Medigap'ler, orijinal Medicare'in ödemediği bazı masrafları karşılayan özel planlardır, gibi ek ödemeler, karşılıklı teminat ve muafiyetler. Bir Medigap planı kullanmak istiyorsanız Medicare Bölüm A ve B'ye sahip olmanız gerekir.

İLİŞKİLİ: Medicare açık kayıt kılavuzu



Grup sağlık emeklilik faydaları

Bazı işverenler teklif ediyor emekliler için grup sağlık planı faydaları şirketten. Bu, Medicare ile bağlantılı olarak çalışır. İkisine de sahip olduğunuzda, hangisinin birincil (önce faturalandırılır) ve hangisinin ikincil olduğu birkaç faktöre bağlıdır. Medicare ile nasıl koordinasyon içinde olduklarını ve en iyi maliyet tasarrufu seçeneklerinizi öğrenmek için çalışan İK departmanınızla görüşmeniz önemlidir.

Erken emeklilik için pazar yeri sigortası

Erken emeklilik mi? Muhtemelen bir pazar yeri sigorta planı almanız gerekecektir. Gantz, 62 yaşında emekli olanların genellikle Medicare için uygun olmadığını söylüyor. Bununla birlikte, 60'larındaki insanlar için pazar yeri planlarının yaşa göre ayarlandığını ve oldukça pahalı olacağını unutmayın. Mümkünse ve uygun maliyetliyse, bir eşin işveren temelli planını uygulamaya çalışabilirsiniz.

Uzun süreli bakım sigortası

Yaşlandıkça ve yaşlı vatandaşlığa geçmeye başladıkça, ilaç, düzenli bakım ve herhangi bir hastalık tedavisi nedeniyle potansiyel uzun vadeli bakım maliyetleriniz muhtemelen artacaktır. ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, ortalama tutar huzurevinde yarı özel bir oda için aylık 6.844 dolar. Yardımlı bir yaşam tesisinde bir yer size ayda 3.628 dolara mal olur. Bu masrafları karşılamaya yardımcı olması için uzun vadeli bakım sigortası alabilirsiniz, ancak bu pahalıdır ve genellikle satın alınmaz. Bununla birlikte, yaşlandıkça çok fazla harcama olacağını tahmin ediyorsanız, emeklilik sağlık bakımı planlarken bunu düşünebilirsiniz.



İLİŞKİLİ: Affordable Care Act açık kaydı hakkında daha fazla bilgi edinin

Eş kapsamı

Eşiniz hala çalışıyorsa ve henüz Medicare için uygun değilseniz, onun sağlık planını alabilir veya orada kalabilirsiniz. Şirketlerinin büyüklüğüne, kapsam miktarına, vb. Bağlı olarak en ucuz seçenek olabilir. Bu, geçiş yapmadan önce Medicare'in çözülmesi için size bir tampon süre sağlayacaktır.



KOBRA

Pazaryeri kapsamı istemiyorsanız veya eş teminat alamıyorsanız, işvereninizin COBRA kapsamını istifa etmeden önce kontrol edin ve görün. Çoğu işveren size izin verecektir teminatınızı 18 aya kadar tutun , ancak kendi payınızın yanı sıra işveren hissesini de ödemek zorunda kalacaksınız.

Medicaid

Emeklilikte para bir sorunsa, Medicaid'e bak . Medicaid, düşük gelirliyseniz ve varlıklarınız düşükse size sigorta sağlayacak ortak bir eyalet ve federal hükümet sigorta programıdır. Uygunluk kriterleri için eyaletinize danışın.



Hangi sigortayı kullanacağınızı seçmek son derece kişisel bir süreçtir ve emeklilikte sahip olabileceğiniz tüm harcamalarınız ve diğer gelirlerinizle birlikte dikkatlice düşünülmelidir. Ve yaşlandıkça maliyetlerin artacağını unutmayın. 65 yaşında emekli olan ve yaklaşık yaş ortalaması iyi olan bir çiftin cepten maliyeti çok düşük olacaktır. Ancak yaşlı bir vatandaş olmaya geçtiğinizde, çok fazla ilaç kullanıyorsanız bu miktar fırlayabilir ve sağlık sigortasından bağımsız olan uzun vadeli bakım sigortası çok daha ucuz değildir.

Emeklilik sağlık bakım masraflarını nasıl azaltabilirim?

Emekli olduğunuzda sağlık hizmetleri için maliyetleri düşük tutmak, zaten birikmiş iyi miktarda birikime sahip olmaktan daha fazlasıdır. Sağlıklı kalma konusunda proaktif olmanız ve sigorta seçeneklerinizi düzenli olarak gözden geçirmeniz gerekir. Bu ipuçları, emeklilikte sağlık masraflarına hazır olmanıza ve bu masraflara hazır olmanıza yardımcı olacaktır.



Hala çalışırken bir HSA açın

Gelecekteki sağlık bakımınız için planlama yapmak tonlarca değişken içerdiğinden, tasarruf etmeye henüz başlamamışsanız plan yapmanın zor olduğu açıktır. Steil, çalışma yıllarınızdayken bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) açmanızı önerir. Bu plan, emekliliğinize şu anda vergi öncesi bir ortamda yıllık olarak birkaç bin dolar daha fazla katkıda bulunmanıza olanak tanıdığından, emeklilik sırasında tıbbi maliyetlerden tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir. .

Bir finans danışmanıyla çalışın

Dürüst olmak gerekirse, bir finans danışmanıyla çalışmak emeklilik planlamasını genel olarak kolaylaştırır. Bir mali danışman, mali durumunuza ve emeklilik tasarruf planınıza dürüst bir şekilde bakmanıza yardımcı olur ve bankayı bozmadan sağlık giderleri için bir kenara para ayırmanın yollarını bulmanıza yardımcı olabilir.

Sağlıklı kalmaya çalışın

Emeklilikte sağlık masraflarını azaltmanın en etkili yolu, denemek ve sağlıklı kalmaktır. Stefanacci, hayatınızın üç farklı yönüne odaklanmanızı söylüyor: zihin (problem çözerek), beden (yürüyerek) ve ruh (başkalarıyla etkileşime girerek). Ne kadar sağlıklı olursanız, harcamaları o kadar az kullanırsınız, diyor.

Doğru PCP'yi bulun

Hedeflerinizi, ihtiyaçlarınızı ve endişelerinizi anlayan, bağlı kalabileceğiniz iyi bir birinci basamak hekimi olacaktır. Onlarla ne kadar çok çalışırsanız, size o kadar çok kişiselleştirilmiş bakım verebilirler ve bu da uzun vadede paradan tasarruf etmenizi sağlar.

Medicare Advantage planını düşünün

Medicare Advantage planları sınırlı sağlayıcı ağları ve genel olarak daha fazla kısıtlama ile birlikte gelir, ancak bazen daha düşük maliyetler sunarsınız. Para büyük bir endişe kaynağıysa ve nispeten sağlıklıysanız, bu iyi bir seçenek olabilir.

Düşük gelirli sübvansiyonlardan yararlanın

Medicare, kullanabileceğiniz düşük gelirli tüketiciler için sübvansiyonlar sunar. Medicare Kısım D için uygun olup olmadığınızı kontrol edin Daha fazla yardım , yılda yaklaşık 5.000 ABD doları daha fazla reçete maliyetleri sınırlı kaynakları olan insanlar için. Ayrıca başvurabilirsiniz diğer dört Medicare Tasarruf Programı :

  • Nitelikli Medicare Faydalanıcı Programı: Bireysel aylık gelir limiti 1.084 $; Bölüm A ve B primlerinin ödenmesine yardımcı olur
  • Belirlenmiş Düşük Gelirli Medicare Faydalanıcı Programı: Bireysel aylık 1,296 $ gelir limiti; B Bölümü primlerinin ödenmesine yardımcı olur
  • Kalifiye Bireysel Program: Bireysel aylık 1,456 $ gelir limiti; ayrıca Bölüm A kapsamına sahip olmalıdır; her yıl yeniden başvurmalıdır; B Bölümü primlerinin ödenmesine yardımcı olur
  • Nitelikli Engelliler ve Çalışan Bireyler Programı: İşe döndükten sonra Bölüm A kapsamını kaybeden 65 yaşın altında çalışan engelli bir kişi olmalıdır; eyaletinizden tıbbi yardım almamalı; 4,339 dolarlık bireysel aylık gelir limiti; Bölüm A primlerinin ödenmesine yardımcı olur

Durumunuzu her yıl yeniden değerlendirin

Bu kritiktir. Stefanacci'ye göre, çoğu insan sağlık hizmetlerini 65 yaşına göre ayarlıyor ve ardından planlarını bir daha asla yeniden değerlendirmiyor. Sigorta şirketleri bunu bilir ve bundan yararlanmaktan korkmazlar. Senin kablo faturan gibi, dedi. Faydaları var ve kaydolmayı gerçekten çekici kılıyorlar. Sonra zamanla plan, cepten yapılan harcamaları yavaşça artırır ve faydaları azaltır. ve kimse bunun olduğunu bile bilmiyor. Hala işinize yarayıp yaramadığını görmek için planınızı her yıl analiz ederseniz, bu bir sorun olmayacaktır.

Bu yıllık değerlendirmeyi, her yıl 15 Ekim - 7 Aralık tarihleri ​​arasında gerçekleşen Medicare açık kaydının bir parçası olarak yapabilirsiniz. Medicare.gov'un Plan Bulucusunu kullanarak, herhangi bir değişiklik olup olmadığını görmek için mevcut planınızı gözden geçirin, primlere özellikle dikkat edin, - cep maliyetleri, formüller ve Kapsam Kanıtı ve Yıllık Değişiklik Bildirimi belgeleri. Ayrıca bunu mevcut diğer planlarla karşılaştırmalı ve tıbbi ihtiyaçlarınızın nasıl değiştiğine bağlı olarak daha iyi bir uyum olup olmadığını görmelisiniz.

Reçeteler için tasarruf kartı kullanın

Neyin tedavi edildiğine veya yönetildiğine bağlı olarak ilaç maliyetleri artık binlere ulaştığında, SingleCare gibi bir reçete tasarruf kartı, maliyetleri düşürmenin en kolay yollarından biridir. Yerel eczanenizden biri için bir kart alabilir, çevrimiçi olarak kaydolabilir veya tıbbi planınızın bir tane sunup sunmadığını görebilirsiniz. Ancak, bir tasarruf kartı sigorta yerine işe yarar; yani Medicare'i veya sigorta avantajlarınızı VEYA SingleCare tasarruflarını kullanabilirsiniz - ikisini birden kullanamazsınız.