HSA, FSA ve HRA arasındaki fark nedir?

Şirket SingleCare'e Sor

Sigorta her şeyi kapsamaz. İşte burada HSA, FSA ve HRA tasarruf planları devreye giriyor — bunlar, gelmekte olduğunu bildiğiniz ve yardım şemsiyenizin altına girmeyen sağlık harcamaları için bir kenara para ayırmanın bir yoludur.

Serbest meslek sahibiyseniz veya kendi sigortanızı satın alıyorsanız, yalnızca HSA için hak kazanırsınız. İşvereniniz aracılığıyla sigorta alırsanız, bu hesap türlerinden birine veya tümüne erişebilirsiniz. Ve muhtemelen nasıl (ve neden) birini diğerine tercih etmeniz gerektiğini merak ediyorsunuzdur.

Bordro tasarruf planı kısaltmalarından oluşan alfabe çorbasında, izini kaybetmek kolaydır. Her kısaltma ne anlama geliyor Gerçekten mi anlamına gelmek? Nasıl farklılar? Aynısı ne? Kuralları karıştırırsanız, size paraya mal olabilir. Onları birbirinden ayırmak için bu kılavuzu kullanın.

HSA ne anlama geliyor?

Sağlık tasarruf hesabı (HSA), sigortanızın düşülebilir tutarını karşılamadan önce tıbbi masraflarınızı karşılamak için bir kenara para ayırmanın özel bir yoludur. İndirilebilir sağlık planı (HDHP) yüksek olan herkes tarafından kullanılabilir.

Her yıl yüksek indirilebilir değişiklikler olarak nitelendirilenler. İçinde 2019 , bir kişi için 1.350 ABD Doları veya üstü ve bir aile için 2.700 ABD Doları veya üstü. 2020'de bu tutarlar 1.400 dolara ve 2.800 dolara kadar çıkıyor. İndirilebilir tutar HDHP içinde karşılanmadan önce cepten hangi masrafların ödenmesi gerektiğini bilmek önemlidir, diyor Pharm.D., içerik direktörü Tim Church Mali Eczacınız . Primler genellikle daha düşük olsa da, beklenmedik bakım için binlerce doları karşılayamazsa, bu tıbbi bir borca ​​yol açabilir veya birçoğunu ilk etapta yardım istemekten caydırabilir.

Bir HSA'nın amacı, tıbbî masrafların (örneğin beklenmedik doktor ziyaretleri veya kronik bir durum için bakım), tenzili muafiyetiniz karşılanmadan ve sigortanız masrafları karşılamaya başlamadan önce ödenmesini kolaylaştırmaktır. Hesap, her maaş çekinden biraz finanse edilir; işverenler de bir sağlık yardımı planının parçası olarak fon ekleyebilir. Bir veya daha fazla kronik hastalık teşhisi konan herkesin sağlık hizmetlerinden daha sık yararlanabileceğini ve bu nedenle HSA'larını ziyaretler, reçeteli kopyalar ve / veya sigortaları tarafından karşılanmayan yardımcı malzemeler için kullanma konusunda daha fazla fırsata sahip olduğunu düşünüyorum. Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., Rhode Island Üniversitesi Eczacılık Fakültesi'nde bir klinik profesörü.

Avantajlar:

• Tasarruf ettiğiniz her para vergi öncesi. Yani, brüt gelirinizi ve ödediğiniz vergi miktarını azaltır.
• Hesabınızdaki paranın faizi vergiden muaftır.
• Hesabın sahibi sizsiniz. Yani, işverenleri değiştirirseniz, paranız sizde kalır ve yıl sonunda paranız sona ermez. Biriktirdiğiniz tüm parayı harcamazsanız, bakiye devredilir. Hesapta niteliksiz harcamalar için para çekebilirsiniz, ancak 65 yaşını doldurana kadar bir vergi cezası ödersiniz.

Ek olarak, yüksek bir indirilebilir sağlık planında (HDHP) tıbbi harcamaları karşılamak için iyi nakit akışı veya diğer tasarrufları olanlar için, HSA'ya yatırılan parayla vergi destekli bir emeklilik hesabı gibi davranılabilir, diye açıklıyor Dr. Üçlü vergi avantajlarıyla, maksimum sınırlara kadar olan katkılar, kişinin ayarlanmış brüt gelirini (AGI) düşürür, vergiden muaf olur ve dağıtımlar, nitelikli tıbbi harcamalar için veya 65 yaşından sonra kullanıma bakılmaksızın vergiden muaf hale getirilebilir.

İşitme cihazları veya kan alınması için laboratuvar ücretleri gibi uygun harcamalar için HSA bakiyenizden çekilen bir banka kartı veya çekler alırsınız. Dr. Bratberg, insanların bunları reçeteli ilaç katkı payları, OTC ilaçları, güneş kremi, ziyaret kopyaları ve hatta HSA kapsamındaysa eczacı klinik hizmetlerini ödemek için kullanmalarını öneriyorum. Daha da fazla tasarruf etmek için, en iyi fiyatı aldığınızdan emin olmak için eczane tezgahında SingleCare kartınızı kullanın.

2019'da bir birey için 3.500 $ veya bir aile için 7.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 2020'de maksimum tutar sırasıyla 3.550 $ ve 7.100 $' a yükseliyor.

FSA ne anlama geliyor?

Esnek bir tasarruf hesabı (FSA) - bazen esnek harcama düzenlemesi olarak adlandırılır - işvereniniz aracılığıyla sigortanız varsa, sağlık bakımı harcamaları için vergi öncesi dolar ayırmanın bir yoludur. İşverenler Yapabilmek ÖSO'nuza katkıda bulunun, ancak gerekli değildir.

Kurtarabilirsin 2.650 $ 'a kadar işveren başına bir yıl. ÖSO'nuza yapılacak herhangi bir katkı brüt gelirinizi ve ödeyeceğiniz vergi miktarını azaltır. ÖSO'nuzda parayı harcamanın iki yolu vardır: Harcadığınız kadar ödeme yapmak için bir banka kartı kullanmak veya geri ödeme için makbuzları (ve diğer destekleyici belgeleri) göndermek.

Bir FSA'da biriktirilen para, çok çeşitli tıbbi harcamalar ve malzemeler için ödeme yapabilir - ve bazı işverenler, çocuk bakımı maliyetlerinden tasarruf etmek için bağımlı bakım FSA'ları sunar. Dikkatli olun, çünkü FSA'ların belirli kısıtlamaları vardır:

• Her ödeme döneminde ne kadar katkıda bulunacağınızı beyan etmeniz gerekir ve genellikle açık bir kayıt dönemine kadar bunu değiştiremezsiniz.
• İşvereniniz hesabın sahibidir. Bu, işverenleri değiştirirseniz parayı kaybedeceğiniz anlamına gelir.
• Çoğu ÖSO, yıl sonundan önce herhangi bir para harcamanızı gerektirir. Bakiyeyi harcamazsanız, FSA'lar kullanılmayan fonları devretmez. Parayı kaybedersiniz.

Yıl boyunca belirli bir miktara mal olacağını bildiğiniz kronik bir sağlık sorununuz varsa, bu vergi faturalarını düşürmenin iyi bir yolu olabilir. Veya belirli durumlarda bir HSA için maksimum katkıya ulaşırsanız, bir FSA'ya da sahip olabilirsiniz. Ancak, genç ve sağlıklıysanız, sağlık hizmetlerini unutma eğilimindeyseniz, bir ÖSO doğru seçim olmayabilir.

HSA ve FSA

HSA'lar ve FSA'ların birçok ortak noktası vardır. Vergi amacıyla brüt gelirinizi azaltan vergi öncesi paraya katkıda bulunursunuz - daha sonra bunu sigorta planınızın kapsamadığı tıbbi harcamaları ödemek için kullanırsınız. HSA ve FSA arasındaki fark nedir? İşte bazı önemli olanlar.

HSA'lar

• HSA'lar yalnızca yüksek indirilebilir sağlık planları olan kişiler içindir.
• Katkı limiti bir birey için 3.500 $, bir aile için 7.000 $ 'dır.
• Yıl boyunca ne kadar katkıda bulunduğunuzu değiştirebilirsiniz.
• HSA fonları yıldan yıla devredilir.
• HSA'lar serbest meslek sahipleri ve düzenli çalışanlar için mevcuttur.
• Kişi, HSA hesabına sahiptir.
• Hesap faiz kazanır ve vergiden muaftır.
• İş değiştirseniz bile hesap sizindir.

ÖSO'lar

• FSA'lar, sağlık planı olsun veya olmasın işverenler aracılığıyla edinilebilir.
• Katkı limiti 2.650 $ 'dır.
• Katkı miktarınızı yalnızca açık kayıt sırasında değiştirebilirsiniz.
• ÖSO'lar kullan ya da kaybettir, yani artık para yıl sonunda gitmiş demektir.
• Serbest meslek sahipleri için ÖSO'lar mevcut değildir.
• İşveren, FSA hesabının sahibidir.
• Hesap faiz kazanmaz.
• İşleri değiştirirseniz hesabı kaybedersiniz.

İHD ne anlama geliyor?

Sağlık geri ödeme hesabı ( OYUN ) —Bazen sağlık geri ödeme düzenlemesi olarak adlandırılır —, işvereninizin cebinizden çıkardığınız sağlık giderlerini herhangi bir sigorta planı ile ödemesinin bir yoludur. Ona para ekleyemezsiniz, sadece işvereniniz yapabilir. Plana ne kadar koyacağına işvereniniz karar verir ve fonlar yılın başında kullanılabilir.

HRA fonlarını, bir HRA banka kartı ile tıbbi masrafları ödeyerek veya geri ödeme için masrafları göndererek kullanabilirsiniz. HRA hesapları, FSA ve HSA hesaplarıyla çalışır. Genellikle masraflar önce bir FSA veya HSA'dan ödenir, ardından fark için İHD'den gelen fonlar kullanılır.

Planın nasıl oluşturulduğuna bağlı olarak, fonlar yıldan yıla devredilebilir.

HRA ve HSA

Bir HRA ve bir HSA'nın amacı aynıdır: Sigorta kapsamında olmayan sağlık bakımı harcamalarını ödemek için bir kenara para ayırmak. Benzerliklerin bittiği yer burasıdır. HRA ve HSA arasındaki fark nedir? Aşağıdaki listeyi okuyun.

İHD'ler

• İHD'ler her türlü sigorta planı ile sunulabilir.
• Minimum veya maksimum katkı limiti yoktur. Ancak, bir işveren aynı HRA avantajlarını aynı sınıftaki tüm çalışanlara sunmalıdır.
• İHD'ye yalnızca işverenler katkıda bulunabilir.
• İHD fonları genellikle yıl sonunda işverene geri döner. Bazı işverenler, fonların bir kısmının devrilmesine izin verebilir.
• İHD, serbest meslek sahipleri için mevcut değildir.
• İşveren, HRA hesabının sahibidir.
• Hesap faiz kazanmaz.
• İşleri değiştirirseniz hesabı kaybedersiniz.

HSA'lar

• HSA'lar yalnızca yüksek indirilebilir sağlık planları olan kişiler içindir.
• Katkı limiti bir birey için 3.500 $, bir aile için 7.000 $ 'dır.
• HSA'lara herkes katkıda bulunabilir: bireyler, işverenler veya aile üyeleri.
• HSA fonları yıldan yıla devredilir.
• HSA'lar serbest meslek sahipleri ve düzenli çalışanlar için mevcuttur.
• Kişi, HSA hesabına sahiptir.
• Hesap faiz kazanır ve vergiden muaftır.
• İş değiştirseniz bile hesap sizindir.

HRA, HSA ve FSA karşılaştırması

Hala bu hesapları nasıl ayırt edeceğinizden emin değil misiniz? Ana farklılıkları için aşağıdaki tabloya bakın.

	HSA	OYUN	ÖSO
Hesabın sahibi sizsiniz.	+	✘	✘
İşvereniniz hesabın sahibidir.	✘	+	+
İşvereninizden ayrılırsanız, paranız sende kalacaktır.	+	✘	✘
Para koyarsın.	+	✘	+
Yalnızca işvereniniz para koyar.	✘	+	✘
Her yıl ne kadar katkıda bulunabileceğinize dair sınırlar vardır.	+	✘	+
Yüksek muafiyetli bir sigorta planınız olmalıdır.	+	✘	✘
Harcanmamış para her zaman yıldan yıla yenilenir.	+	✘	✘