Yüksek indirilebilir sağlık planı nedir?

şirket

Sağlık sigortasına sahip olmak gereklidir, ancak her zaman karşılanabilir değildir. Daha düşük bir teklif sunan planların primleri indirilebilir ve düşük cepten harcamalar birçokları için uygun değildir. Yüksek indirilebilir sağlık planına girin. Muafiyeti yüksek bir sağlık planı potansiyel olarak hem paradan tasarruf etmenizi sağlar hem de geleneksel sağlık planlarından daha fazla esneklik sağlar. Kaydolmadan önce bilmeniz gereken her şey burada.

Yüksek indirilebilir sağlık planı nedir?

Yüksek muafiyetli sağlık planları (HDHP'ler), geleneksel teminatta sahip olabileceğinizden daha yüksek bir muafiyete sahip sigorta planlarıdır. Bu, sigorta şirketiniz bakım maliyetini sizinle paylaşmaya başlamadan önce, yılın başlarında sağlık hizmetleri için kendi cebinizden daha fazla ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelir. Genellikle bir geleneksel ek ödeme ya; Yıllık muafiyet tutarınızı karşılayana kadar% 100 cebinizden ödersiniz. Karşılıklı sigortanın istisnası: önleyici bakım , Affordable Care Act (ACA) tarafından belirtildiği gibi tam olarak kapsanmaktadır. Bu planlar bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) ile eşleştirilebilir, böylece bazı tıbbi harcamalar vergisiz olarak ödenebilir.

IRS, yüksek indirilebilir sağlık planlarını bir daha detaylı ölçek : Muafiyetin kendisi, bireysel bir plan için en az 1.400 ABD Doları veya bir aile planı için 2.800 ABD Doları olmalıdır ve yıllık cepten satış maliyetleri tek bir kişi için 6.900 ABD Doları veya bir aile için 13.800 ABD Doları'nı geçemez. Bununla birlikte, ağ dışı hizmetleri alırsanız sınır geçerli değildir.

HDHP'ler de popülerdir - standart PPO sağlık planlarından sonra en popüler ikinci plandır. Göre 2019 Kaiser Aile Vakfı İşveren Sağlık Yardımı Anketi , Çalışanların% 30'u, HSA seçeneği olan yüksek indirilebilir bir sağlık planına kaydolmayı seçti. Standart PPO'lar daha az popüler hale gelirken, bu sayı da yavaş yavaş artıyor.

HDHP planları nasıl çalışır?

İndirilebilir sağlık planınız yüksek olduğunda, standart sağlık sigortanız vardır - sadece daha düşük bir aylık prim ve daha yüksek cepten maliyetler ödüyorsunuz. koasürans yüzdesi . Bir birey için, muafiyet tutarınıza ulaşana kadar doktor ziyaretleri, testler ve tedavi masraflarının% 100'ünü ödersiniz. Ardından, sigortanız (ödediği oran veya yüzde plana göre değişir), siz cepten maksimuma ulaşana kadar devreye girer. Bunu karşıladığınızda, sigorta her şeyin tamamını öder (kullandığınız sağlayıcıların ağınızda olduğu varsayılarak).

Koasürans oranları plandan plana değişebilir, bu nedenle oranınızı bulmak için sigorta malzemelerinizi kontrol ettiğinizden emin olun.

Sigortanızla bir HSA'nın eşleştirilmesini seçerseniz, siz veya işvereniniz, diğer tıbbi harcamaları vergiden muaf olarak ödemek için kullanılabilecek hesaba katkıda bulunacaksınız. Birey olarak 3,550 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz; aileler 7.100 dolara kadar katkıda bulunabilir. İşverenler genellikle HSA katkı paylarını sizin üzerinize yaparlar, bu nedenle genellikle tüm bu para için çekinize güvenmek zorunda kalmazsınız - ancak birlikte, işveren ve çalışan maksimum tutarı aşamaz.

İLİŞKİLİ: Muafiyetinizi karşıladıktan sonra yapılacak 5 sağlık hizmeti

HDHP'ler reçeteleri kapsar mı?

Yüksek muafiyetli sağlık planları genellikle geleneksel sağlık sigortası ile aynı faydaları sağladığından, reçeteli ilaçlar tıbbi bakımla aynı şekilde madeni para sigortası kapsamındadır. Örneğin, reçeteniz tam maliyetle 10 ABD dolarına mal oluyorsa, indirilebilir tutarınızı karşılayana kadar bunu ödersiniz ve ardından sigorta başladıktan sonra 2 ABD doları ödersiniz. Ancak bu her zaman böyle değildir, bazı HDHP'lerin birleşik bir tıp ve eczane vardır. diğerleri düşülmezken indirilebilir. Sizin için kesin tutarları şahsen görmek için plan belgelerinizi ve formülerinizi kontrol edin.

Yüksek indirilebilir sağlık planının avantajları nelerdir?

Muafiyetli bir sağlık planının en büyük yararı? Sağlık hizmetlerinden sık ya da hiç yararlanmıyorsanız, her ay cebinizden daha az para çıkarırsınız. Primler, geleneksel bir sağlık planından daha düşüktür. Ve doktora çok sık gitmezseniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz küçük bir aileniz varsa, bu oldukça büyük bir avantajdır. Ayrıca, bir HSA'ya yeteri kadar para yatırırsanız, ortaya çıkabilecek öngörülemeyen tıbbi harcamaları ödemek için zaten bir kenara para ayırmış olursunuz.

Dezavantajları nelerdir?

Doktora sık sık gitmezseniz, daha düşük bir prime ve yüksek bir düşülebilirliğe sahip olmak, yüzeyde iyi bir şey gibi görünebilir, ancak size de zarar verebilir. Eğer bir araba kazanız varsa veya kalp çarpıntısı yaşıyorsanız, örneğin, teşhis ve tedavi ettirmek için beklediğinizden daha fazla doktora gidebilirsiniz - bu, düşülebilir değerinizle karşılaşmadıysanız, çok fazla harcama yapmanıza yol açabilir. Ziyaretlerde geleneksel bir sağlık planına göre daha fazla para.

Sağlık bakımınızı nasıl ele aldığınıza bağlı olarak, başka türlü yapacağınızdan daha kötü bir şekle girebilirsiniz. Bir Ekim 2017 çalışma Sağlık işleri indirilebilir sağlık planları yüksek hastaların sıklıkla önerilen taramaları atladığını ve acil servise tipik olarak acil servis ziyareti gerektirmeyen şeyler için acil servisini kullandıklarını gösterdi. Artı, a Michigan Üniversitesi'nden 2014 teknik raporu kronik sorunları olan hastaların, karşılayabileceklerinden daha fazlasını ödemekten korktukları için genellikle doktoru tamamen atladıklarını gösterdi.

Bununla birlikte, daha düşük primler karşılığında yüksek indirilebilir planlarla ilişkili potansiyel ekstra sağlık hizmeti maliyetlerini ödemeye hazırsanız ve planı doğru şekilde kullanmayı planlıyorsanız, endişelenecek çok şey olmayabilir.

HDHP, PPO'dan daha mı iyi?

KİMEPPO planı—Ya da tercih edilen sağlayıcı kuruluş — standart sağlık sigortası planı türlerinden biridir. Yüksek indirilebilir sağlık planları gibi, hem ağ içi hem de ağ dışı sağlayıcılarınız var. Ağ dışı sağlayıcıların görülmesi daha pahalıdır. Her iki plan da tipik olarak aynı şeyleri kapsar, ancak PPO planları genellikle daha düşük muafiyetler ve HDHP'lerden daha yüksek cepten maliyetlerle eşleştirilmiş daha yüksek prime sahiptir. Ayrıca, PPO'larla, genellikle sigorta kapsamınızla bağlantılı olarak bir HSA'dan yararlanamazsınız.

Bir HDHP veya PPO planı arasındaki karar, doktoru ne sıklıkla ziyaret ettiğinize bağlıdır. Daha önceden ödeme yapmaktan çekiniyorsanız ve doktoru düzenli olarak ziyaret etmeyi planlıyorsanız, PPO en iyisi olabilir. Örneğin, kronik durumlar genellikle sık doktor ziyaretlerini gerektirir. Aydan aya daha fazla para biriktirmeyi tercih ediyorsanız ve sağlık sorunları beklemiyorsanız, bir HDHP daha iyi olabilir.

Bir HSA almalı mıyım?

Bir sağlık tasarruf hesabı, onu bir HDHP ile birlikte kullandığınızda size biraz mali destek sağlar. Nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır. Her ay, bir bordro kesintisi, HSA'nıza para koyar. İş yoluyla bir sigorta planınız varsa, işvereninizin de HSA'ya katkıda bulunması olasıdır.

HSA parası, banka kartı veya çek olarak kullanmanız için mevcuttur. Ne zaman ödeme yaparsın nitelikli tıbbi harcamalar - muafiyetler, ek ödemeler, diş işleri, gözlükler, akupunktur, reçeteler, hatta reçetesiz satılan ilaçlar gibi - bunu kartla veya çeklerle yaparsınız.

Genel olarak HSA'nızla primler için ödeme yapamayacağınızı bilmeniz önemlidir, ancak bazı durumlarda COBRA primleri ve işsizken ödenen sağlık sigortası geri ödenebilir hesap aracılığıyla. Takvim yılının sonunda, hesapta bulunan bakiyeniz ne olursa olsun bir sonraki yıla devredilir.

HSA uygunluğu

Maalesef herkes değil uygun bir HSA için. Yukarıdaki IRS yönergelerinde belirtildiği gibi, uygun bir yüksek indirilebilir sağlık planına sahip olmanız gerekir. İşvereniniz bir HSA sunmuyorsa, özel bir şirketten bir HSA alabilirsiniz - ancak yine de yalnızca nitelikli bir sağlık sigortası planıyla. Tüm HDHP'lerin bir HSA için uygun olmadığını unutmayın. 65 yaşın üzerindeyseniz ve Medicare kullanıyorsanız, HSA açamazsınız. Ayrıca zaten sahip olduğunuz birine katkıda bulunamazsınız.

HSA artıları

Vergi öncesi satın alımlar dışında bir HSA'ya sahip olmanın birkaç avantajı vardır. Hesap için veya HSA'ya uygun harcamalar için vergi ödemezsiniz. Doğrudan maaş çekinizden katkıda bulunmak, daha az para kazandığınız gibi vergilendirilmenizi sağlar (maaşınız eksi yılda katkıda bulunduğunuz miktar). Ve parayı tıbbi harcamalar için kullanmak yerine HSA'nıza yatırabilirsiniz.

HSA eksileri

Bir HSA alırsanız, bilmeniz gereken bazı potansiyel dezavantajlar vardır. Hükümetin bir HSA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğinize dair yönergeleri vardır. Göre son numaralar IRS'den, bireyler yalnızca 3,550 $ 'a kadar katkıda bulunabilir. Aileler yalnızca 7,100 $ 'a kadar katkıda bulunabilir. Neyse ki bu tutarlar, ilgili minimum muafiyetlerin iki katından fazla. Yeterince tasarruf ettiyseniz, karşılayana kadar tüm bu masrafları karşılayabilirsiniz.

Bir HSA için diğer olumsuzluk, gerçekten sadece tıbbi maliyetler için olmasıdır. Bu parayı uygun olmayan herhangi bir satın alma işlemine harcayamazsınız, aksi takdirde gelir vergisi ödemekle yükümlü olursunuz. 65 yaşın altındaysanız ve bu parayı tıbbi olmayan harcamalar için kullanıyorsanız, gelir vergisine ek olarak bir ceza ödersiniz. Bununla birlikte, 65 yaşından büyükseniz, parayı herhangi bir şey için kullanabilir ve bir IRA'dan çekerken olduğu gibi vergilendirilebilirsiniz. Bu yüzden bu parayı akıllıca sakladığınızdan ve harcadığınızdan emin olun.

İLİŞKİLİ: HSA vs. FSA vs. HRA

SingleCare nasıl yardımcı olabilir?

İndirilebilir miktarınıza ulaşana kadar reçeteler için muhtemelen daha yüksek maliyetler ödeyeceksiniz, bu yüzden etrafta alışveriş yapmak akıllıca olacaktır. Çoğu durumda, bir SingleCare kuponu kullanmanın size koin sigortası oranını ödemekten daha fazla tasarruf sağlayacağını göreceksiniz. SingleCare veya başka herhangi bir indirim kartını kullanırken, bu tutar düşülebilir tutarınız için geçerli olmayacaktır. Ancak, anında paradan tasarruf etmenizi sağlar. Singlecare.com'da reçetelerinizi aramaya şimdi başlayın.