Ana >> Şirket >> HDHP ve PPO: Fark nedir?

HDHP ve PPO: Fark nedir?

HDHP ve PPO: Fark nedir?şirket

Sizin için en iyi sağlık bakım planını seçmek zor bir süreç olabilir. Yeni bir işe başlarken veya açık kayıt sırasında sağlık yararlarınızı gözden geçirdikten sonra cevaplardan çok sorularınız olabilir.





Yüksek indirilebilir sağlık planları (HDHP) ve tercih edilen sağlayıcı organizasyonu (PPO) planları, işverenlerin sağlık sigortası için sunduğu iki yaygın seçenektir. Bu planlardan biri her zaman diğerinden daha iyi olmayabilir. Bir HDHP ve PPO planı arasında seçim yapmak söz konusu olduğunda, en iyi planın cevabı kişiye göre değişir. Hatta bir kişi için kendi koşullarına bağlı olarak yıldan yıla değişebilir.



HDHP'lerin ve PPO'ların kapsamını ve maliyetlerini karşılaştırmak, daha iyi bir seçim yapmanıza yardımcı olabilir.

HDHP ve PPO

Yüksek muafiyet planı, daha yüksek muafiyetli ancak daha düşük primli bir sağlık sigortası türüdür. Her ay daha az para ödeyeceksiniz, ancak sigorta kapsamı başlamadan önce sağlık harcamaları için cepten daha fazla maliyete sahip olacaksınız.

KİME tercih edilen sağlayıcı organizasyonu (PPO) muafiyetleri daha düşük ancak aylık primleri daha yüksek olan bir plan türüdür. Her ay daha fazla para ödeyeceksiniz, ancak tıbbi hizmetler için daha düşük cepten maliyetleriniz olacak ve daha geniş bir hizmet veya sağlayıcı yelpazesine erişebileceksiniz.



Blue Cross ve Blue Shield of Nebraska'da Sağlayıcı Hizmetleri, Bakım Yönetimi ve Riskten Sorumlu eski Başkan Yardımcısı Susan Beaton, HDHP'ler genellikle yıl boyunca çok fazla tıbbi müdahaleye ihtiyaç duymayı beklemeyen daha sağlıklı tüketicilere fayda sağlar ve avantajları arasında daha düşük aylık primler yer alır. .

Beaton, özellikle düşük indirilebilir bir PPO'nun, kronik bir durum gibi bir durum nedeniyle sık doktor ziyareti ve reçete bekleyenlere uygun olabileceğini söylüyor.

HSA ile HDHP'nin artıları ve eksileri

Bir HDHP, yıl boyunca çok fazla tıbbi harcama olmasını beklemeyenler için yararlıdır. Tipik olarak, HDHP'ler daha genç insanlar, ailesi olmayan kişiler ve genellikle sağlıklı olanlar için faydalıdır. Bir HDHP planı ile doktor ziyaretlerinde ek ödeme yapamayabileceğinizi unutmayın. yüksek muafiyet oranını karşılayana kadar .



Beaton, işvereninizin Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) içeren bir HDHP sunup sunmadığını sorduğunuzdan emin olun. Bir HDHP'yi seçtiğinizde, bir HSA'yı işveren katkısı ile kullanmayı da seçebilirsiniz. HSA'lar bazen işveren tarafından desteklenen PPO planları için sunulmaz, ancak alternatif olarak esnek bir harcama hesabı kullanabilirsiniz ( ÖSO ) PPO plan türleri ile.

Bir HSA onaylanmış tıbbi harcamalar için bir ödeme yöntemi olarak kullanılan bir vergi öncesi tasarruf hesabıdır. Bu tasarruf hesabındaki para yıldan yıla değişiyor; ancak, yıllık maksimum katkı bu, bireysel planlar (3.550 $) ve aile planları (7.100 $) arasında farklılık gösterir.

Bir HSA özellikle avantajlıdır çünkü vergi öncesi dolar kullanır ve vergiden muaf kazanç sağlar. HSA'lar, tıbbi hizmetler, görme, diş bakımı ve reçeteler dahil olmak üzere çok çeşitli uygun harcamaları kapsar. HSA fonlarınız, planlarınızı değiştirseniz veya işleri değiştirseniz bile yanınızda kalır. Ailenizle de paylaşılabilirler.



HDHP'lerin HSA'larla kullanımı giderek daha popüler özellikle genç insanlar için. Bir HSA cazip bir fayda gibi görünse de, bu tasarruf hesapları aylık bakım ücretlerini ve eczanede veya doktorun ofisinde HSA banka kartınızı kullanmayı içerebilir.

HSA'lar ayrıca kayıtlarınızın üzerinde kalmanızı ve makbuzlarınızı nitelikli tıbbi harcamaların onayına sunmanızı gerektirir. Uygun giderler değilse bazı talepler HSA yöneticisi tarafından ödenmeyebilir. Bir eczanede veya başka bir yerde şüpheli satın alımlar yapmadan önce HSA yöneticinize danışın.



Ayrıca, HSA'nızı 65 yaşından önce kalifiye olmayan harcamalar için kullanırsanız, vergi ve% 20 ceza ile karşı karşıya kalacaksınız. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA). Bazı insanlar bir HSA'yı acil durum fonu olarak düşünür, ancak bu düşüncelerle, bir HSA'yı nasıl gördüğünüz konusunda daha dikkatli düşünebilirsiniz.

PPO'nun artıları ve eksileri

PPO'lar, yıl boyunca daha fazla tıbbi harcama yapmayı bekleyenler için genellikle daha iyidir. Bu planlar tipik olarak yaşlılar, aileleri olanlar ve düzenli tedavi gerektiren sağlık sorunları olan kişiler için faydalıdır.



Yaşlandıkça, sağlık sorunlarıyla karşılaştıkça veya bir aileyi destekledikçe, bir PPO daha mantıklı olmaya başlayabilir. PPO'ların aylık sigorta primleri daha yüksektir, ancak sık sık sağlık hizmetlerine ihtiyacınız varsa uzun vadede tasarruf etmenize yardımcı olabilirler. Yıl boyunca sağlık sigortanıza daha fazla yatırım yaparak, sağlık harcamalarınızın daha fazlasını sigorta kapsamına alabilirsiniz.

PPO'lar ayrıca ek esneklik avantajlarıyla birlikte gelir. Bir PPO planında, istediğiniz doktoru veya hastaneyi seçme özgürlüğüne sahipsiniz. Ağınızda olmasalar bile, sigortanız sık sık teminat sunmaya devam edecektir. Bir PPO ile, birinci basamak hekiminizin onayı olmadan bir uzmanı görebilir veya bir prosedürü veya testi yaptırabilirsiniz. Sağlık hizmeti seçimlerinizde esneklik sizin için önemliyse, bir PPO planı bir HDHP'den daha iyi olabilir.



Hangi plan buna değer?

Şimdi, bir HDHP'nin mi yoksa bir PPO planının sizin için daha iyi olacağına nasıl karar verdiğinizi gözden geçireceğiz. Öncelikle aşağıdaki soruları düşünün:

  • Ne sıklıkla doktora gidiyorsun?
  • Sık tedavi gerektiren kronik bir sağlık sorununuz var mı?
  • Acil bakıma ne sıklıkla ihtiyacınız var?
  • Yaklaşan planlı bir ameliyatınız var mı?
  • Bu yıl bir bebek mi bekliyorsunuz?
  • Bir eşin veya bir çocuğun tıbbi harcamalarını da destekliyor musunuz?
  • Tercih edilen bir doktor seçerken esneklik ne kadar önemlidir?
  • Bir uzmanı görmek için esneklik ne kadar önemlidir?

Doktoru sık sık ziyaret ediyorsanız, kronik bir rahatsızlığınız varsa, sıklıkla acil bakım istiyorsanız, ameliyatı planlıyorsanız, bebek bekliyorsanız, birden çok aile üyesinin tıbbi harcamalarını destekliyorsanız veya esnekliği önemsiyorsanız, PPO bir HDHP'den daha iyi olacaktır. Bununla birlikte, bu hususlardan hiçbiri veya birkaçı sizin için önemliyse, muhtemelen bir HDHP'ye daha uygun olacaksınız.

Not: HDHP ve PPO planları tek sağlık sigortası seçenekleriniz değildir. Sağlık Bakım Kuruluşları (HMO), Özel Sağlayıcı Kuruluşları (EPO) ve Hizmet Noktası planları (POS) da vardır.

İLİŞKİLİ: HMO vs PPO

Ardından, bunların her biriyle ilişkili temel terimleri anladığınızdan emin olun. sağlık sigortası planları .

  • Ödül : Sağlık sigortası yaptırmak için her ay ne kadar ödüyorsunuz.
  • İndirilebilir : Tıbbi bakım için yıllık olarak ne kadar peşin ödemeniz gerektiği. Muafiyetinizi karşıladığınızda, sağlık sigortası kapsamı devreye girer.
  • Cepten çıkma sınırı : Bu miktarı bir yıl içinde cepten tıbbi bakım için harcadıktan sonra (primler hariç), sigortanız uygun harcamaların% 100'ünü ödeyecektir.
  • HSA: Bir HDHP ile kullanılabilen bir vergi öncesi sağlık tasarruf hesabı. HSA planlarına yapılan katkılar her yıl yenilenir.
  • Copay : Reçeteler, kontroller ve diğer sağlık hizmetleri için ödediğiniz sabit bir ücret.
  • Koasürans : Muafiyetinizi karşıladıktan sonra karşılanan tıbbi masraflar için ödediğiniz masrafların yüzdesi.

HDHP ve PPO hesaplayıcısı

Yukarıdaki şartları anlamak, sağlık sigortası için ne kadar ödeyeceğinize ilişkin hesaplamalarda gezinmenize yardımcı olabilir. İkisi arasında karar verirken, önce yıllık tıbbi harcamalarınızı tahmin etmelisiniz. Sağlıklı bir bireyin çok fazla tahmini gideri olmayabilir. Bununla birlikte, gribe yakalanma veya yaralanma olasılığını göz önünde bulundurmaları gerekir.

Tıbbi harcamalarınızı tahmin ettikten sonra, her planın aylık primini ve ilgili cepten çıkma limitlerini ekleyin. Ağ içi muameleyi kullandığınızı varsayarsak, bu sayı yıl için mutlak cepten maksimum maliyetiniz olacaktır.

Örnek olarak, bir PPO planı aylık 600 $ prim ile 1.250 $ düşülebilir. Aylık primi 12 aylık (600 $ x 12) çarptıktan ve cepten ödenen maliyetler için indirilebilir olanı ekledikten sonra, bu, copaylar veya madeni para sigortası hariç yıllık toplam 8.450 $ 'a ulaşır. Bununla birlikte, cepten maksimum grup planları 2020'de bireyler için 8.150 dolar ve aileler için 16.300 dolar. Cepten çıkardığınız harcamalar bu limite eşit veya daha az olabilir.

Bir HDHP, aylık 400 $ prim ile 3.000 $ düşülebilir. Aylık primi 12 aylık (400 $ x 12) çarptıktan ve cepten çıkma masrafları için indirilebilir olanı ekledikten sonra, bu yıllık toplam 7.800 $ 'a ulaşır. 2020 yılında HDHP'ler için cepten çıkma limitleri, bireyler için 6.900 doları veya aileler için 13.800 doları aşamaz. Bu nedenle, cepten çıkma maliyetlerinizin cepten çıkma limitine eşit veya daha az olmasını bekleyebilirsiniz.

İkinci örnekte, prime her ay 200 $ daha az ödersiniz ve copaylar veya madeni para sigortası hariç yıllık maliyetlerde 900 $ tasarruf edersiniz.

Beaton, HDHP'nin cepten çıkma maliyetinin PPO seçeneğinden daha düşük olduğunu fark ederseniz, akıllıca seçimin HDHP'yi seçmek olacağını söylüyor. Ancak, bu seçimi yapmadan önce, bütçenizin bunu kaldırabileceğinden emin olun. Muafiyetiniz karşılanana kadar ziyaretinizin olduğu gün bir ofis ziyareti için 250 $, acil serviste 800 $ vb. Ödeyebilecek misiniz? Mevcut bütçenizde hizmet sırasında yüksek maliyetleri karşılayacak yer yoksa, HDHP planını seçmeden önce iki kez düşünmeniz gerekir.

Uzun vadede, her ay daha yüksek primli bir PPO planı seçmek, ancak daha fazla sigorta kapsamı almak daha mantıklı olabilir. Bu, özellikle hesaplamaları HDHP'nin cepten daha pahalıya mal olacağını gösteren veya yıl boyunca beklenmedik tıbbi harcamalar olmayacağına bahse girmeye istekli olmayanlar için geçerlidir.

Dikkate alınacak diğer faktörler

Bir sağlık sigortası planı seçmek, aşağıdakiler dahil birçok faktörü tartmayı gerektiren son derece kişiselleştirilmiş bir karardır:

  • Sağlık durumunuz
  • Ailenin sağlığı
  • Sağlık hizmeti sağlayıcıları veya uzmanları için esneklik tercihleri
  • Mali durumunuz
  • Daha fazla teminat için primlerle daha önceden ödeme yapıp yapamayacağınız
  • Ne kadar HSA fonu kullanabilirsiniz
  • Her politikada cepten harcama sınırı

Hala bir plan seçmek için yardıma ihtiyacınız varsa, şirketinizdeki bir sağlık sigortası acentesine veya İK personeline danışın. Açık kayıt sırasında veya yaşam durumu değişiklikleri durumunda planınızı yıllık olarak ayarlama olanağına sahipsiniz. Nitelikli yaşam olayları arasında evlilik veya boşanma, bir çocuğun doğumu vb. Yer alır.

SingleCare ile tasarruf edin

Sağlık sigortanız ne olursa olsun, SingleCare kuponları tüm eczane müşterileri tarafından kullanılabilir. Sağlık sigortanız olmasa bile, çoğu reçetede indirim bulmak için SingleCare'i kullanabilirsiniz.

SingleCare bir tür sağlık sigortası değildir ve sağlık sigortanızla birlikte kullanılamaz. SingleCare kuponu ile indirimli reçeteler için cepten yapılan harcamalar, muafiyetinize uygulanmaz.